Электронные деньги в скором могут сыграть довольно важную роль не только в региональном, но и в мировом обороте. Причиной этому могут послужить немало факторов, которые с каждым годом становятся все более весомей и значительней. По этим факторам можно увидеть огромную перспективу и интересность электронных денег. Рассмотрим их подробнее:

1. Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения(в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

   Читать далее »

Электронные деньги, как и обычные, можно рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле электронные деньги будут включать как субституты наличных денег, так и депозитные деньги. В узком же смысле это будут только субституты наличных денег. Последнее верно, если эмиссия электронных денег представляет собой выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты, как в настоящее время и происходит (WebMoney, Яндекс.Деньги).

Можно выделить соответствие электронных денег денежным функциям:

1. Средство обращения. По мнению исследований Ч. Гудхарта, это основная функция ЭД, или средство промежуточного взаиморасчета. Недостаток этой теории в том, что Гудхарт полностью отрицал функцию платежа для электронных денег, что не верно. К. Виксель выделил основные функции ЭД так: “Из трех главных функций (мерила стоимости, средства сохранения стоимости и средства обмена) только последняя является в надлежащем смысле характеристикой денег”, остальные же присущи любому товару, в том числе и ЭД. Все эти высказывания подтверждаются моментальностью расчетов с использованием ЭД в условиях глобальной сети Интернет. Для примера можно взять оплату антивирусного программного обеспечения ЭД Яндекс.Деньги – при нажатии кнопки “Оплатить” вам тут же выдается серийный номер и программа – происходит встречное движение товаров и ЭД.

   Читать далее »

Существует два основных подхода к классификации ЭД. Первый основан на различиях в способе хранения ЭД. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег: ЭД на основе предоплаченных смарт-карт и ЭД на основе онлайн-счета.

Первый вид – это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные “кошельки”) в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton. Преимущества этих карт в следующем:

1. Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии
2. Возможно хранить свои электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный “электронный кошелек” на вашей карте
3. Можно оплачивать покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex
4. Главная же особенность и важное преимущество – это возможность совершать операции P-to-P (person to person – человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.

Читать далее »

Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором экономического роста. Однако, по-прежнему нет единой трактовки этого определения, во многом из-за наличия огромного многообразия определений, и, соответственно, это ведет к разногласиям и путаницам в отношении их влияния на денежно-кредитную сферу. Чтобы разрешить эту неопределенность, рассмотрим различные подходы к интерпретации электронных денег (далее – ЭД).

Общий подход был опубликован в мае 1994 года Европейским Центральным Банком (ЕЦБ) в рамках Европейской директивы по электронным деньгам, который не претерпел существенных изменений по настоящее время. ЭД здесь определяются как требование на эмитента, хранящееся в форме электронного файла на микропроцессорной карте или жестком диске компьютера.

Таким образом, ЭД – хранилища информации о стоимости, которая обращается в потоках платежей. Можно выделить несколько основных трактовок ЭД, это:

1. Дематерилизованная форма банковского билета
2. Предоплаченный финансовый продукт
3. Средство обмена

Рассмотрим их подробнее. ЭД как дематерилизованная форма банковского билета основывается на товарной теории денег, когда деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. В этом случае эмиссия ЭД рассматривается как процесс превращения денежной стоимости, заключенной в бумажном билете, в электронную форму.

Читать далее »