Электронные деньги в скором могут сыграть довольно важную роль не только в региональном, но и в мировом обороте. Причиной этому могут послужить немало факторов, которые с каждым годом становятся все более весомей и значительней. По этим факторам можно увидеть огромную перспективу и интересность электронных денег. Рассмотрим их подробнее:

1. Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения(в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.
2. Удобство. Именно этот фактор для многих людей является ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов - насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.
3. Мобильность. Это свойство электронных денег следует напрямую из первых двух. Где бы вы не находились, вы можете совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука.
4. Безопасность. Данный критерий претерпевает наибольшие изменения в течение времени. Каждые полгода специалисты изобретают все более и более защищенные схемы оплаты с помощью электронных денег, длина криптографического ключа увеличивается и обеспечивает почти безупречный уровень сохранности информации и денег. К сожалению, более 12% пользователей сети не уделяют защите своей информации должного внимания и используют один пароль на все ресурсы, порой очень простой и поддающийся легкому перебору. В современном состоянии платежная система WEB-MONEY использует, помимо пароля, кодовый ключ-идентификатор, который генерируется случайно и есть только у пользователя на носителе в его собственности. В совокупности с системами передачи информации по защищенному протоколу HTTPS, системы ЭД обеспечивают серьезный уровень безопасности конечного пользователя.
5. Простота использования. Любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек. На примере Яндекс.Денег я зарегистрировал себе кошелек, активировал предоплаченную карту на 500 рублей и оплатил услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.
6. Оперативность. Самая интересная особенность интернета – это скорость передачи сигнала, которая достигает порой огромных скоростей и позволяет передавать пакеты данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать зачисления денег до завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить
7. Анонимность. Возвращаясь к предыдущему примеру со Skype, стоит отметить, что нигде у меня не попросили предъявить настоящего имени и фамилии, а также моих паспортных данных (хотя этот запрос все-таки был, но проходил как “необязательный” и необходимый в случае, если вы вдруг забудете свой пароль – так вы смогли бы доказать что вы это вы, и это ваш счет). Таким образом, электронным деньгам присуща анонимность в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.
8. Легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами. На сайтах популярных платежных систем есть возможность перевести свои сбережения в любые другие виды электронных денег, а также вывести их через банковский счет, например, через Русский Банк Развития, с минимальными процентами (беспроцентное зачисление электронных денег и всего 2% – их вывод обратно на дебетовую карту) или через сеть платежных систем Contact (тут процентная ставка составляет 4,5%). Также существует не один способ зачислить деньги – это и платежные автоматы, которые сейчас стоят на каждом углу, и предоплаченные карты номиналом до 5000 рублей, и банковские переводы.
9. Долговечность. Все деньги хранятся на нескольких независимых серверах, которые дублируют друг друга. Храниться таким образом они могут бесконечно долго
10. Поддержка микроплатежей. То достоинство, которого так не хватает банковским счетам. Так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

На данном этапе развития преимущества электронных денег с лихвой перевешивают все их недостатки, а при правильном подходе все те минусы, которые отмечены в данной работе, будут сведены на нет, ведь существует множество различных безопасных схем взаимодействия с системами ЭД.

Литература:

• Генкин, Планета Веб-денег, КноРус 2008 с. 42-44
• Яндекс исследовал электронные платежи в Рунете (осень 2007), материал исследования доступен по: http://www.yandex.ru/redir?dtype=stred&pid=39&cid=1119&url=http://download.yandex.ru/company/yandex_on_emoney_autumn_2007.pdf
• Проникновение услуг Интернета в России к 2010 г может вырасти в 3 раза до 51 пользователя на 100 человек населения // 13.03.2008 ПРАЙМ-ТАСС – http://www.bit.prime-tass.ru/news/show.asp?topicid=1&id=56181
• По материалам исследований аналитической компании Nielsen Company, русская версия доступна по: http://www.cnews.ru/news/top/index.shtml?2008/08/14/312726
• ВИТАЛИЙ СТРЕЛЬЦОВ, МИХАИЛ БЕЛЯНИН, Мобильный банк в кармане // RBK DAILY от 16.07.2008
• Топ 30 наиболее часто используемых паролей : Денис Болтиков. Авторский блог от 19 сентября 2007 года// http://denis.boltikov.ru/2007/09/19/top-30-naibolee-chasto-ispolzuemyx-parolej/
• webmoney.ru / О Системе / Безопасность и конфиденциальность
• “Деньги, Кредит, Банки” – Учебное пособие под редакцией Ю. В. Базулин, В. В. Иванов, Б. И. Соколов / М: Проспект, 2006, с 71

Денис Матаков

Инвестор, маркетер и толковый финансист. Директор и архитектор интересных проектов в сети (среди них 5 интернет-магазинов, сообщество и несколько сайтов, включая ArtEconomics.ru).
Количество публикаций на сайте: 24.