Для понимания текущих тенденций электронных денег рассмотрим некоторые платежные системы в мире. Начнем с США.
Законодательное регулирование в США представляет собой сложную систему актов, варьирующихся от штата к штату. Но наиболее значимые стороны электронного денежного обращения рассмотрены в универсальным законе о денежных услугах (UMSA), где, если сравнивать с директивой ЕС, рассмотрены не только электронные деньги, но традиционные финансовые услуги. В целом, суть данного документа – обобщить лицензионные требования, определить объекты регулирования и основные понятия.
Экономические условия Соединенных Штатов Америки наиболее благоприятные для развития электронных платежных систем, так как люди все меньше доверяют данные своих кредитных карт интернет-магазинам, боясь за свою сохранность. Именно поэтому доля крупнейших систем ЭД, таких как PayPal, Google Checkout и Bill Me Later, стремительно растет, уже 30% магазинов принимают к оплате одну из этих систем, и с каждым годом это число увеличивается на 15-20%.
Рассмотрим подробнее эти ЭД. Одной из первых и самой популярной является система ЭД PayPal, которая предлагает огромные преимущества для оплаты через интернет:
- Для вас создается виртуальная “одноразовая кредитная карта”, с помощью которой вы оплачиваете покупку в интернет-магазине, и не беспокоитесь о том, что ваши данные попадут в третьи руки.
- Это самый удобный способ для маленьких интернет-магазинов получать платежи от своих клиентов, причем это в сотни раз дешевле, чем заручиться поддержкой Visa или MasterCard, которые, кстати, могут вообще отказать.
- Низкая комиссия цена одной сделки, что автоматически делает систему более выгодной, чем пластиковые карты или иные способы оплаты товара
- Интеграция с крупнейшим аукционом eBay, фактически превращает PayPal в главную платежную систему американского интернета.
- Более низкие комиссии для пользователей рекламных сервисов Google
- Различные льготные кампании (например, при оплате товара на 50 долларов двадцать из них возвращалось на счет пользователя)
- Google, в отличие от PayPal, стимулировал продавцов, предоставляя льготные условия для авиакомпаний, курьерских служб и так далее.
Последним крупным игроком на рынке ЭД является E-Gold (причем не только в США - эта система интернациональна). Основным ее преимуществом является отсутствие привязки к определенной валюте – все деньги инвестируются в золото, серебро и платину по их биржевым ценам, что является одновременно и недостатком – сумма на счете клиента постоянно меняется за счет биржевых котировок.
На фоне американских ЭД европейские имеют гораздо меньшую популярность, но все же есть несколько систем, которые могут конкурировать даже с PayPal.
Как уже было отмечено ранее, за регулирование электронных денег в Евросоюзе отвечает Директива Об Электронных Деньгах (EMI) от сентября 2000 года. Основные положения данной директивы:
- Электронные деньги могут эмитироваться только кредитными институтами, но парадокс в том, что в кредитные институты включены институты электронных денег, являющиеся по Директиве 2000/46/ЕС любое юридическое лицо, иное, чем кредитная организация. Таким образом, мы видим возросшую роль электронных денег и их перспективы относительно законодательного регулирования.
- Определяются
- первоначальные капитал и размер собственных средств, ограничения по инвестициям и прочие ограничения по деятельности институтов электронных денег
- Необходимость получения “европаспорта” – единой лицензии на осуществление деятельности области эмитирования электронных денег
В дополнение ко всему этому предполагается ввести ряд дополнительных мер в ближайшем будущем:
- Регулирование обмена валюты
- Трансакции с ценными бумагами
Европейские ЭД представлены австрийской системой Europay, использующей предоплаченные карты Quick, системой PaySafe, только начавшей развитие своего бизнеса, и системой Moneybookers, о которой стоит поговорить отдельно. Основные преимущества системы:
- Универсальность и удобство использования как для физических, так и для юридических лиц и интернет-магазинов.
- Для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения
- Номер счета пользователя системы – это его электронный адрес, указанный при регистрации
- Минимальный платеж на самом деле минимален – всего 1 евроцент
- Возможность автоматической оплаты услуг, таких как коммунальные и прочие.
- Комиссия, которая составляет не более 0,5 евро (!)
Из европейских ЭД стоит отметить еще ирландскую систему Sentenial, которая предлагает комплексные решения для ведения бизнеса, позволяющие резко сократить издержки и повысить качество контроля:
- Отслеживать платежи в системе с 6000 клиентами может всего 1 (!) человек
- Цена одного блока системы всего 300-400 евро
- Масштабируется на предприятия любого размера
На этом закончим рассмотрение европейских платежных систем и рассмотрим азиатские.
Японские ЭД обладают несколькими интересными особенностями, во-первых они поддерживаются такими крупными компаниями, как Sony. Во-вторых, период становления ЭД в Японии пришелся на кредитный межбанковский кризис.
Первыми серьезными игроками на японском рынке были компании JCB и UC CARD CO. Обе системы основаны на предоплаченных картах, разная только целевая аудитория. У JCB карты осуществляют роль платежных инструментов в магазинах, транспорте, а также являются идентификаторами личности, пропусками, служат для оплаты еды в столовых. UC CARD CO распространила свои карты между студентов, превратив их в студенческие билеты с расширенными функциями – проверка посещаемости, допуск в аудитории и оплата в студенческих столовых.
Если говорить применительно к Корее, то здесь получили распространение предоплаченные карты “Т-Деньги”, которые с лета 2004 года могут использоваться во всем общественном транспорте Сеула. Позже добавились функции дисконта, кредитной карты, оплаты мобильного телефона.
Подводя итог, можно отметить то, что мир повернулся лицом к электронным технологиям и электронные платежи становятся частью повседневной жизни многих миллионов людей благодаря интернету, сотовой связи и развитию технологий.
Литература:
- Chapter 19.230 RCW: Uniform money services act. Более полную информацию о данном документе и комментарии к нему можно прочитать на официальном сайте http://apps.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?Cite=19.230
- Surge Seen in U.S. Alternative Payments // Business Wire. 2008. 20 Jan
- Hansell S. Profit Doubles at Google as It Continues to Expand // NYT. 2006. 20 Oct
- Генкин А. С. Планета Web-денег, М: КроРус 2008 с 167-169
- Директива 2000/12/ЕС, Приложение 5 от 20-03-2000
- Enterprise Network: All credit to his e-payment system // Sunday Times. 2006. 9 Apr
Денис Матаков
Инвестор, маркетер и толковый финансист. Директор и архитектор в сети (среди них 5 интернет-магазинов, сообщество и несколько сайтов, включая ArtEconomics.ru).
Количество публикаций на сайте: 24.