Электронные деньги начали свое развитие сразу семимильными шагами: уже к концу 1990-х гг они использовались почти во всех сегментах рынка – от оплаты коммунальных услуг и телефонии до приобретения недвижимости – и многократно упростили финансовые операции между продавцами и покупателями. В 1998 году на рынке появляется система ЭД PayCash, в 1999 – WebMoney, а в середине 2002 года происходит запуск Яндекс.Денег.

Динамика роста ЭД в России впечатляет – по оценкам CNews Analytics, оборот крупнейших систем ЭД показал рост на 40% за 2004-2005 годы и на 31% за 2005-2006 годы. А в 2007 году совокупный оборот индустрии ЭД составил 16 миллиардов долларов. Рассмотрим основных игроков в России.

Начнем с самой крупной системы ЭД – WebMoney. Стартовав в 1998 году, она быстро начала завоевывать популярность благодаря преимуществам ЭД. На данном этапе помимо ЭД WebMoney предоставляет около 30 различных сервисов, и создает необходимую инфраструктуру для обращения ЭД. Одним из наиболее знаковых сервисов можно выделить биржу кредитов, где можно на регламентированных основаниях получить кредит – это довольно распространенная практика для интернет-магазинов, причем их кредиторами выступают другие пользователи системы. Еще одна интересная особенность этой системы – безотзывность платежей, их централизованность и история по всем платежам – то, чего так не хватает предоплаченным картам. Поддерживаются следующие валюты: рубли, доллары, евро, некоторые валюты СНГ и даже есть интернет.кошелек, обеспеченный депонированием слитков золота. В системе зарегистрировано почти 5 миллионов пользователей, оборот составил в 2007 году 3,337 миллиарда долларов на 27,4 миллиона трансакций.

Наиболее проблемным моментом ЭД в России является отсутствие законодательства, прямо регулирующего расчеты с помощью ЭД. WebMoney WMR – это чеки в электронном виде на предъявителя для безналичных расчетов, номинированные в рублях Российской Федерации и выданные Чекодателем посредством ии в формате учетной системы WebMoney Transfer. Это определение, конечно, не выражает всю сущность ЭД, описанную в первой главе, но только так можно их законодательно объявить в России в данный момент. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). Здесь мы видим несоответствие, ведь ЭД обращаются, минуя банк.

Почему же выбран в качестве определения ЭД WebMoney именно чек? Ответ на данный вопрос можно найти, внимательно изучив законодательство РФ:

1. в нем нет специального закона, регулирующего расчеты чеками,
2. в нормах положения 222-П “О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ” предусмотрена возможность применения чеков, выпускаемых кредитными организациями и определены правила чекового обращения,
3. получение лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг для операций с чеками не требуется (ФЗ № 39 “О рынке ценных бумаг)
4. чек не является эмиссионной ценной бумагой (ФЗ № 39)
5. в бухгалтерском учете чеки проходят как ценные бумаги и попадают под особые (обычно очень выгодные) налоговые режимы.

Таким образом, осуществление операций с чеками – наиболее простой способ определения операций с ЭД для организаций, осуществляющих их, в том числе и для WebMoney Transfer.

Еще один важный аспект, более подробно он будет рассмотрен далее, – это противодействие отмыванию денег, добытых преступным путем или для финансирования терроризма. При первом же запросе официальных органов кошелек может быть заблокирован, а информация по счету предоставлена в соответствии с законодательством.

Вообще, ввиду серьезного несовершенства и неполноты национального законодательства в данной сфере чрезвычайно сложно разобраться, где заканчиваются телекоммуникационные, информационные, почтовые и агентские услуги и где, собственно, начинаются банковские и финансовые операции, включающие эмиссию и обращение электронных денег.

Дополнительные сложности вызваны тем, что становления этого рынка происходит в ускоренном темпе, и до сих пор не завершено. Судебные прецеденты отсутствуют, органы надзора и регулирования на финансовом рынке практически не уделяют внимания небанковским платежным системам. Все же исследования

ЭД направлены на технологические и организационные аспекты построения этих систем, а правовые вопросы там практически не рассматриваются.

ЭД – это не только то, что мы привыкли видеть на каком-либо счете или в своем Интернет.Кошельке. ЭД также используются в платежных автоматах, которые получили такое широкое распространение в наше время. Там мы видим ту же трехстороннюю систему, характерную для закрыто циркулирующего типа, связь “клиент-эмитент-клиент”. Поэтому в рамках российских ЭД необходимо разобрать некоторые платежные системы.

CYBERPLAT была запущена в 1997 году, и в 2008 году, по сообщениям самой системы, через нее платят 2/3 населения России. Участниками системы, с одной стороны, являются практически все операторы связи, телевидения, охранных систем, предприятия ЖКХ и прочего, а с другой стороны – рядовой пользователь системы, использующий ЭД, эмитированные в ее рамках, для оплаты всех вышеперечисленных услуг. Данная система ЭД имеет ряд особенностей:

1. Она является исключительно платежной и из нее нельзя выводить деньги обычным пользователям
2. Это крупнейшая система в России
3. Любая канцелярия известных производителей; регистрация сми ; легальные порошки москва
   Она использует электронно-цифровую подпись

Оборот в 2007 году составил 4,7 миллиарда долларов на 1,2 миллиарда платежей. Основанная на чеках, как и WebMoney Transfer.

Еще одна система терминальной оплаты на основе ЭД, которую следует упомянуть, – это ОСМП, известная также под брендом KIWI. Образованная в 2004 году, она уже имеет оборот в 4 миллиарда долларов за 2007 год. Такие показатели были достигнуты, по словам генерального директора ОСМП В. Лопатина, “за счет развития регионального покрытия и увеличения количества сервисов для наших абонентов”. С правовой точки зрения, ОСМП осуществляет услуги связи в сети передачи данных, и имеет все лицензии, связанные с телематическими услугами связи. Таким образом, здесь мы видим пример еще одного “определения” для ЭД, возникшего, чтобы соответствовать нынешнему законодательству.

Наиболее классической системой ЭД является система Яндекс.Деньги. В России Банком России выдана только одна лицензия, дающая “право на эмиссию предоплаченных финансовых продуктов” – и эта лицензия выдана Яндекс.Деньгам. Также, с правовой точки зрения, у Яндекс.Денег есть огромный спектр лицензий в области защиты информации. Но наиболее интересно то, что у этой системы ЭД множество патентов:

1. “Способ проведения платежей” № 2157001
2. “Способ изготовления цифровой RSA-подписи” № 2153191
3. “Способ востребования приобретателем исполнения обязательства” № 2144695
4. “Способ формирования ценного документа” №2202827

В системе используются только рубли, но можно открыть счет, который будет оперировать с долларами, гривнами или драмами.

На этом список, безусловно, не исчерпывается, скорее он только начинается. Но разобрать его полностью в рамках работы просто невозможно, к тому же прочие системы ЭД используют похожие приемы работы и законодательно-правовых определений. К ним относятся Деньги@mail.ru, Rupay (RBK-Money), Chronopay, e-port, Элекснет.

Отдельно можно выделить платежную систему Assist, которая оперируют со всеми электронными деньгами в русской части интернета, а также с платежными картами VISA, MasterCard и предоплаченными картами ЭД E-port и “КредитПилот”. Именно поэтому она используется в 800 интернет-магазинах в качестве платежного шлюза.

Литература:

• Р. Попов, М. Веремеенко «Электронные деньги» // Банковское дело №7 2007 с 33
• Генкин А. С. Планета Web-денег, М: КроРус 2008 с 216
• О.М. Иванов, М.В. Мамута “Электронные деньги в российской платежной системе” // Банковское Дело №10 2008 с 65

Денис Матаков

Инвестор, маркетер и толковый финансист. Директор и архитектор интересных проектов в сети (среди них 5 интернет-магазинов, сообщество и несколько сайтов, включая ArtEconomics.ru).
Количество публикаций на сайте: 24.