Кризис 2008 года в очередной раз доказал (как и кризис 1998 года), что будущее торговли будет сосредоточено в интернете.

Для этого есть определенные причины:

• Экономия в период нестабильности — одна из основных задач большинства слоев населения;
• Следовательно, люди ищут наиболее приемлемые варианты для покупки товаров, к которым они привыкли;
• И эти варианты в цифровую эпоху они находят на специализированных порталах в сети интернет, потому что:

1. Очень просто искать любую товарную категорию;
2. Очень легко сравнить характеристики отдельных товаров;
3. Очень быстро можно найти самое дешевое предложение.

• Сейчас период роста интернет-торговли — ежедневно появляется много новых интернет-магазинов.

Ввиду вышеизложенного возникает следствие — люди покупают товар или услугу через интернет и хотят оплатить ее. Для этого есть несколько способов:

• Наличными при доставке (недоступно для клиентов не из Москвы/Санкт-Петербурга);
• По банковской карте (подключение этого вида оплаты очень дорого для интернет-магазина, а соответственно не всегда доступно для покупателей);
• По квитанции, которую нужно распечатать, отнести в банк, оплатить, отсканировать квитанцию и отослать обратно в интернет-магазин;
• Электронными деньгами — просто (никаких затрат при подключении для магазина и при создании кошелька для покупателя), быстро и надежно.

Главный представитель электронных денег (и близких к ним продуктов) в США — PayPal. Чистая прибыль PayPal в 2009 году составила 2,4 миллиарда долларов. К 2011 году аналитики планируют увеличение прибыли в два раза — до 4-5 миллиардов долларов.

В России основными электронными деньгами сейчас являются Яндекс.Деньги, WebMoney, Киви и другие.

Яндекс деньги показали оборот за 2008-2009 год около 0,3 миллиарда долларов, что при комиссии в 3% будет являться 9 миллионами долларов прибыли (точной аналитики, к сожалению, нет. Выводы сделаны на основе отчета об электронных деньгах).

WebMoney (не только в России, но и в Украине и ряде других стран) показал оборот в 3,337 млрд. дол. за 2007 год (что при комиссии в 3% есть 100 миллионов долларов прибыли), а в 2008 году уже 8 миллиардов долларов (где прибыли будет 240 миллионов). Рост в 2,3 раза!

Теперь про электронную коммерцию в целом, благодаря которой и существуют электронные деньги. В Великобритании доля интернет-продаж составлят 9,8% от всех продаж, это около 400 миллиардов долларов. Рост, согласно отчету, 7,7% даже в кризис (данные за 2007-2008 год).

В США с 2005 года рост электронной коммерции  c $172 миллиардов до $329 миллиардов в 2010 году.

Перспективы роста в России соответствующие — среднегодовой темп роста с 2001 по 2007 год составил 158%.

В России по сравнению с развитыми странами очень низок уровень проникновения электронной коммерции и электронных денег. Но темпы роста оборотов платежных систем и электронной коммерции в целом гораздо выше. А значит сейчас для банков самое время выйти полноценно на этот рынок, потому что:

1. Электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки;
2. Прямая привязка с расчетному счету позволит избежать вопросов пополнения электронного кошелька, и это удобство будет конкурентным преимуществом банковских электронных денег;
3. Возможность легкого подключения без первоначальных затрат для интернет-магазинов позволит за считанные месяцы создать уникальную по своему размеру и оборотам инфраструктуру электронной наличности;
4. Большая часть имеющегося оборота (150 миллиародов рублей) может быть перераспределена через эту вновь созданную инфраструктуру, что позволит банкам получить колоссальные прибыли;
5. Простота подключения и надежность станет ключевым фактором для людей, готовых создать новые интернет-магазины — это упростит разработку и введение в строй новых электронных торговых точек;
6. В интернет-торговлю будут привлечены новые пользователи, которые раньше не пользовались электронными деньгами и не совершали покупок в сети;
7. Потенциальный рост оборотов, предсказываемый всеми аналитиками и очевидный по темпам роста и проникновения интернета в России дает основания предположить высокую прибыльность банковских электронных денег.

Первые шаги в этом направлении некоторые банки уже сделали — Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги. Пользователи этого вида электронных денег теперь могут с комиссией от 2% до 3% выводить деньги на банковские карты вышеперечисленных банков (пополнение с комиссией 0%).

Необходимой мерой должно быть создание собственной платежной системы, напрямую подчиняющейся банкам и работающей с микроплатежами (именно тот продукт, который невыгоден для банков и так выгоден для электронных денег).

Эта система должна позволять оплачивать все виды услуг (то есть работать по принципу платежных систем, таких как «Киви») и быть легко подключаемой к интернет-магазинам.

С технологической точки зрения здесь необходимо создать не просто удобную систему расчетов, а обладающую следующими ключевыми характеристиками инфраструктуру коммуникации между пользователями электронных денег, магазинами и банками:

• Необходимо создать простой и понятный API платежной системы, что позволит независимым разработчикам легко подключить данный вид электронных денег к создаваемым магазинам;
• Для 30 самых популярных систем управления сайтами (CMS) создать готовое и легко устанавливаемое решение в виде плагинов (plug-in) или расширений (extensions). Вот примеры наиболее популярных систем: NetCat, HostCMS, UMI.CMS, AMIRO.CMS, Joomla! free, ABO.CMS, MODx CMS / CMF free, CMS S.Builder, Drupal free, TYPO3 free, WordPress free, LiveStreet free, Twilight CMS, SiteEdit, inDynamic, WebAsyst, Simpla CMS, InSales;
• Сделать максимально защищенный режим обмена финансовой информацией. Хорошим примером системы взаимодействия внедрен в платежной системе Яндекс.Деньги:

Банковские электронные деньги являются одним из самых перспективных продуктов для банков в ближайшее десятилетие, так как почти все покупки будут совершаться с использованием глобальной сети — быстро, безопасно, недорого (нет арендных и иных платежей, не нужно ехать в магазин) и удобно.

Литература:

• http://download.yandex.ru/company/yandex_on_emoney_autumn_2009.pdf
• http://www.3dnews.ru/software-news/webmoney_transfer_soobshila_o_rezultatah_2007_goda/
• http://webmoney.ru/rus/about/statistics/stat_years.shtml
• http://www.statistics.gov.uk/pdfdir/ecom1109.pdf
• http://www.forrester.com/rb/Research/us_ecommerce_2005_to_2010/q/id/37626/t/2
• http://www.rae.ru/forum2010/9/241

Тезисы к Международному научному студенческому конгрессу (Неделя науки-2010) «Социально-экономические проблемы инновационного развития российской экономики».

Денис Матаков

Инвестор, маркетер и толковый финансист. Директор и архитектор интересных проектов в сети (среди них 5 интернет-магазинов, сообщество и несколько сайтов, включая ArtEconomics.ru).
Количество публикаций на сайте: 24.