Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором экономического роста.

Кризис 2008 года в очередной раз доказал (как и кризис 1998 года, когда из-за неустойчивого состояния банковской сферы начали появляться электронные деньги), что будущее торговли будет сосредоточено в интернете.

Для этого есть определенные причины:

1. 1. Экономия в период нестабильности — одна из основных задач большинства слоев населения;
   2. Следовательно, люди ищут наиболее приемлемые варианты для покупки товаров, к которым они привыкли;
   3. И эти варианты в цифровую эпоху они находят на специализированных порталах в сети интернет, потому что:
      1. Очень просто искать любую товарную категорию;
      2. Очень легко сравнить характеристики отдельных товаров;
      3. Очень быстро можно найти самое дешевое предложение.
   4. Сейчас период роста интернет-торговли — ежедневно появляется много новых интернет-магазинов.

Ввиду вышеизложенного возникает следствие — люди покупают товар или услугу через интернет и хотят оплатить ее. Для этого есть несколько способов:

1. 1. Наличными при доставке (недоступно для клиентов не из Москвы/Санкт-Петербурга);
   2. По банковской карте (подключение этого вида оплаты очень дорого для интернет-магазина, а соответственно не всегда доступно для покупателей);
   3. Электронными деньгами — просто (никаких затрат при подключении для магазина и при создании кошелька для покупателя), быстро и надежно.

Автор статьи является директором сети интернет-магазинов, и на собственном опыте знает, какое соотношение между различными видами оплаты в интернет-магазинах: на безналичный оборот приходится всего 3% всех платежей.

Главный представитель электронных денег (и близких к ним продуктов) в США — PayPal. Чистая прибыль PayPal в 2009 году составила 2,4 миллиарда долларов. К 2011 году аналитики планируют увеличение прибыли в два раза — до 4-5 миллиардов долларов.

В России основными электронными деньгами сейчас являются Яндекс.Деньги, WebMoney, Киви и другие. Яндекс деньги показали оборот за 2008-2009 год около 0,3 миллиарда долларов.

WebMoney (не только в России, но и в Украине и ряде других стран) показал оборот в 3,337 млрд. дол. за 2007 год, а в 2008 году уже 8 миллиардов долларов. Рост в 2,3 раза!

Теперь про электронную коммерцию в целом, благодаря которой и существуют электронные деньги. В Великобритании доля интернет-продаж составлят 9,8% от всех продаж, это около 400 миллиардов долларов. Рост, согласно отчету, 7,7% даже в кризис (данные за 2007-2008 год).

В США с 2005 года рост электронной коммерции  c $172 миллиардов до $329 миллиардов в 2010 году.

Перспективы роста в России соответствующие — среднегодовой темп роста с 2001 по 2007 год составил 158%.

Оборот электронных денег за 2009 год составил 150 миллиардов рублей, из которых 120 миллиардов пришлось на WebMoney и 30 миллиардов на Яндекс.Деньги и терминалы быстрой оплаты.

Таким образом, даже при доле в общем обороте элетронной коммерции в 3% платежи электронными деньгами и банковскими картами показывают большие обороты и стабильный рост даже в кризис.

В России по сравнению с развитыми странами очень низок уровень проникновения электронной коммерции и электронных денег. Но темпы роста оборотов платежных систем и электронной коммерции в целом гораздо выше. А значит сейчас для банков самое время выйти полноценно на этот рынок, потому что:

Электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки;

1. 1. Электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки;
   2. Прямая привязка с расчетному счету позволит избежать вопросов пополнения электронного кошелька, и это удобство будет конкурентным преимуществом банковских электронных денег;
   3. Возможность легкого подключения без первоначальных затрат для интернет-магазинов позволит за считанные месяцы создать уникальную по своему размеру и оборотам инфраструктуру электронной наличности;
   4. Большая часть имеющегося оборота (150 миллиародов рублей) может быть перераспределена через эту вновь созданную инфраструктуру, что позволит банкам получить колоссальные прибыли;
   5. Простота подключения и надежность станет ключевым фактором для людей, готовых создать новые интернет-магазины — это упростит разработку и введение в строй новых электронных торговых точек;
   6. В интернет-торговлю будут привлечены новые пользователи, которые раньше не пользовались электронными деньгами и не совершали покупок в сети;
   7. Потенциальный рост оборотов, предсказываемый всеми аналитиками и очевидный по темпам роста и проникновения интернета в России дает основания предположить высокую прибыльность банковских электронных денег.

Первые шаги в этом направлении некоторые банки уже сделали — Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги. Пользователи этого вида электронных денег теперь могут с комиссией от 2% до 3% выводить деньги на банковские карты вышеперечисленных банков (пополнение с комиссией 0%).

Необходимой мерой должно быть создание собственной платежной системы, напрямую подчиняющейся банкам и работающей с микроплатежами (именно тот продукт, который невыгоден для банков и так выгоден для электронных денег).

Эта система должна позволять оплачивать все виды услуг (то есть работать по принципу платежных систем, таких как «Киви») и быть легко подключаемой к интернет-магазинам.

Еще одним шагов в сторону реализации предложеной концепции банковских электронных денег сделал СберБанк. В высших учебных заведениях Москвы появилась сеть платежных автоматов, которые принимают как банковкие карты, так и наличные деньги. Создана техническая база для внедрения нового продукта, причем акцент сделан на молодом поколении специалистов, бакалавров и магистров, людей, которые гораздо проще понимают новые технологии.

Банковские электронные деньги являются одним из самых перспективных продуктов для банков в ближайшее десятилетие, так как многие покупки будут совершаться с использованием глобальной сети — быстро, безопасно, недорого (нет арендных и иных платежей, не нужно ехать в магазин) и удобно.

Денис Матаков

Инвестор, маркетер и толковый финансист. Директор и архитектор интересных проектов в сети (среди них 5 интернет-магазинов, сообщество и несколько сайтов, включая ArtEconomics.ru).
Количество публикаций на сайте: 24.