Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором экономического роста. Однако, по-прежнему нет единой трактовки этого определения, во многом из-за наличия огромного многообразия определений, и, соответственно, это ведет к разногласиям и путаницам в отношении их влияния на денежно-кредитную сферу. Чтобы разрешить эту неопределенность, рассмотрим различные подходы к интерпретации электронных денег (далее – ЭД).
Общий подход был опубликован в мае 1994 года Европейским Центральным Банком (ЕЦБ) в рамках Европейской директивы по электронным деньгам, который не претерпел существенных изменений по настоящее время. ЭД здесь определяются как требование на эмитента, хранящееся в форме электронного файла на микропроцессорной карте или жестком диске компьютера.
Таким образом, ЭД – хранилища информации о стоимости, которая обращается в потоках платежей. Можно выделить несколько основных трактовок ЭД, это:
- Дематерилизованная форма банковского билета
- Предоплаченный финансовый продукт
- Средство обмена
Рассмотрим их подробнее. ЭД как дематерилизованная форма банковского билета основывается на товарной теории денег, когда деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. В этом случае эмиссия ЭД рассматривается как процесс превращения денежной стоимости, заключенной в бумажном билете, в электронную форму.