Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором экономического роста.

Кризис 2008 года в очередной раз доказал (как и кризис 1998 года, когда из-за неустойчивого состояния банковской сферы начали появляться электронные деньги), что будущее торговли будет сосредоточено в интернете.

Для этого есть определенные причины:

1. 1. Экономия в период нестабильности — одна из основных задач большинства слоев населения;
   2. Следовательно, люди ищут наиболее приемлемые варианты для покупки товаров, к которым они привыкли;
   3. И эти варианты в цифровую эпоху они находят на специализированных порталах в сети интернет, потому что:
      1. Очень просто искать любую товарную категорию;
      2. Очень легко сравнить характеристики отдельных товаров;
      3. Очень быстро можно найти самое дешевое предложение.
   4. Сейчас период роста интернет-торговли — ежедневно появляется много новых интернет-магазинов.

Ввиду вышеизложенного возникает следствие — люди покупают товар или услугу через интернет и хотят оплатить ее. Для этого есть несколько способов:

Читать далее »

Внимание — данная статья является заключительной в цикле “Электронные деньги“, ее прочтение рекомендуется только после ознакомления с ранними статьями.

До сих пор нет единого определения электронных денег, а существующие варианты учитывают лишь некоторые аспекты сущности электронных денег. В научном исследовании данной работы были рассмотрены три основных подхода к интерпретации сущности денег – как к дематерилизованной форме банковского билета, как к предоплаченному финансовому продукту и как к средству обмена. В результате мы делаем вывод, что вопрос о том, являются ли ЭД денежной стоимостью, электронным требованием на депозит или обыкновенным информационным сообщением, остается открытым. Необходимо точно идентифицировать эмиссионную природу ЭД, чтобы ответить на него.

Читать далее »

Мировой финансовый кризис начался в августе  2008 года. Ранее, в 2004 году например, ЭД пророчили мировое признание и распространение, они удваивали свои обороты каждые два года. Какие же перспективы ждут ЭД теперь и как мировой финансовый кризис повлиял на них?

13 октября 2008 года был проведен опрос ключевых менеджеров ведущих систем ЭД в России. Эксперт Александр Правиков, PR-менеджер WebMoney, считает, что в кризисе можно увидеть положительную сторону для ЭД, ведь все больше и больше товаров можно купить в сети, и нет нужды выводить средства. А на конференции “Инфоком 2008” было заявлено, что WebMoney последние четыре года подряд увеличивают свои обороты в 2 раза, и никакого влияния кризиса пока не заметно.

Наиля Замашкина, директор по маркетингу MoneyMail, считает, что кризис заставляет людей экономить, покупать более дешевые товары, которые традиционно были характерны для интернет-магазинов, а соответственно возросла потребность в ЭД. Таким образом, ничто не указывает на замедление роста оборотов ЭД, как и в 2008 году, так и в 2009 и 2010.

Читать далее »

Электронные деньги (ЭД) на сегодняшний день – одно из самых эффективных средств обращения, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, предприятия и население. Соответственно, они являются привлекательным средством платежа по сравнению с другими платежными инструментами. И в этот момент актуальным становится вопрос безопасности ЭД, риски, связанные с глобализацией движения товаров, работ, услуг, людей и капиталов в сети Интернет.

Решение вопроса рисков ЭД поможет разобраться с этим вопросом, и избежать значительных финансовых потерь пользователей. Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов:

1. Риск утраты ликвидности, то есть неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов. Причины этого риска связаны с рискованным размещением активов, предназначенных для погашения электронных денег, или при неконтролируемой эмиссии (по аналогии – некредитной эмиссии)
2. Кредитный риск, то есть риск получения убытков в следствие неисполнения своих обязательств третьими лицами – банками-участниками, расчетными банками и прочими). Причины – ненадлежащее или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента, нарушения в работе кредитных схем.

   Читать далее »

Электронные деньги начали свое развитие сразу семимильными шагами: уже к концу 1990-х гг они использовались почти во всех сегментах рынка – от оплаты коммунальных услуг и телефонии до приобретения недвижимости – и многократно упростили финансовые операции между продавцами и покупателями. В 1998 году на рынке появляется система ЭД PayCash, в 1999 – WebMoney, а в середине 2002 года происходит запуск Яндекс.Денег.

Динамика роста ЭД в России впечатляет – по оценкам CNews Analytics, оборот крупнейших систем ЭД показал рост на 40% за 2004-2005 годы и на 31% за 2005-2006 годы. А в 2007 году совокупный оборот индустрии ЭД составил 16 миллиардов долларов. Рассмотрим основных игроков в России.

Начнем с самой крупной системы ЭД – WebMoney. Стартовав в 1998 году, она быстро начала завоевывать популярность благодаря преимуществам ЭД. На данном этапе помимо ЭД WebMoney предоставляет около 30 различных сервисов, и создает необходимую инфраструктуру для обращения ЭД. Одним из наиболее знаковых сервисов можно выделить биржу кредитов, где можно на регламентированных основаниях получить кредит – это довольно распространенная практика для интернет-магазинов, причем их кредиторами выступают другие пользователи системы. Еще одна интересная особенность этой системы – безотзывность платежей, их централизованность и история по всем платежам – то, чего так не хватает предоплаченным картам. Поддерживаются следующие валюты: рубли, доллары, евро, некоторые валюты СНГ и даже есть интернет.кошелек, обеспеченный депонированием слитков золота. В системе зарегистрировано почти 5 миллионов пользователей, оборот составил в 2007 году 3,337 миллиарда долларов на 27,4 миллиона трансакций.

Читать далее »

Кризис 2008 года в очередной раз доказал (как и кризис 1998 года), что будущее торговли будет сосредоточено в интернете.

Для этого есть определенные причины:

• Экономия в период нестабильности — одна из основных задач большинства слоев населения;
• Следовательно, люди ищут наиболее приемлемые варианты для покупки товаров, к которым они привыкли;
• И эти варианты в цифровую эпоху они находят на специализированных порталах в сети интернет, потому что:

1. Очень просто искать любую товарную категорию;
2. Очень легко сравнить характеристики отдельных товаров;
3. Очень быстро можно найти самое дешевое предложение.

• Сейчас период роста интернет-торговли — ежедневно появляется много новых интернет-магазинов.

Для понимания текущих тенденций электронных денег рассмотрим некоторые платежные системы в мире. Начнем с США.

Законодательное регулирование в США представляет собой сложную систему актов, варьирующихся от штата к штату. Но наиболее значимые стороны электронного денежного обращения рассмотрены в универсальным законе о денежных услугах (UMSA), где, если сравнивать с директивой ЕС, рассмотрены не только электронные деньги, но традиционные финансовые услуги. В целом, суть данного документа – обобщить лицензионные требования, определить объекты регулирования и основные понятия.

Экономические условия Соединенных Штатов Америки наиболее благоприятные для развития электронных платежных систем, так как люди все меньше доверяют данные своих кредитных карт интернет-магазинам, боясь за свою сохранность. Именно поэтому доля крупнейших систем ЭД, таких как PayPal, Google Checkout и Bill Me Later, стремительно растет, уже 30% магазинов принимают к оплате одну из этих систем, и с каждым годом это число увеличивается на 15-20%.

Читать далее »

Электронные деньги в скором могут сыграть довольно важную роль не только в региональном, но и в мировом обороте. Причиной этому могут послужить немало факторов, которые с каждым годом становятся все более весомей и значительней. По этим факторам можно увидеть огромную перспективу и интересность электронных денег. Рассмотрим их подробнее:

1. Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения(в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

   Читать далее »

Электронные деньги, как и обычные, можно рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле электронные деньги будут включать как субституты наличных денег, так и депозитные деньги. В узком же смысле это будут только субституты наличных денег. Последнее верно, если эмиссия электронных денег представляет собой выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты, как в настоящее время и происходит (WebMoney, Яндекс.Деньги).

Можно выделить соответствие электронных денег денежным функциям:

1. Средство обращения. По мнению исследований Ч. Гудхарта, это основная функция ЭД, или средство промежуточного взаиморасчета. Недостаток этой теории в том, что Гудхарт полностью отрицал функцию платежа для электронных денег, что не верно. К. Виксель выделил основные функции ЭД так: “Из трех главных функций (мерила стоимости, средства сохранения стоимости и средства обмена) только последняя является в надлежащем смысле характеристикой денег”, остальные же присущи любому товару, в том числе и ЭД. Все эти высказывания подтверждаются моментальностью расчетов с использованием ЭД в условиях глобальной сети Интернет. Для примера можно взять оплату антивирусного программного обеспечения ЭД Яндекс.Деньги – при нажатии кнопки “Оплатить” вам тут же выдается серийный номер и программа – происходит встречное движение товаров и ЭД.

   Читать далее »

Существует два основных подхода к классификации ЭД. Первый основан на различиях в способе хранения ЭД. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег: ЭД на основе предоплаченных смарт-карт и ЭД на основе онлайн-счета.

Первый вид – это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные “кошельки”) в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton. Преимущества этих карт в следующем:

1. Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии
2. Возможно хранить свои электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный “электронный кошелек” на вашей карте
3. Можно оплачивать покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex
4. Главная же особенность и важное преимущество – это возможность совершать операции P-to-P (person to person – человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.

Читать далее »